小诺理财CRO梁科桦：互金后监管时代 风控仍是根本

　　随着各项监管措施逐步明晰，互联网金融行业进入“后监管时代”。而业内人士普遍认为，未来平台之间比拼的决定因素是风控水平。
　　
　　诺远科技副总经理、首席风险官梁科桦深谙其道。他在接受记者采访时表示，小诺理财一直将风控放在重要位置，建立了四个基本支柱与六大维度，在实践中运用线上线下相结合的方式。未来，平台将继续加强风控、合规运营。
　　
　　
　　
　　风控架构：四个支柱、六大维度
　　
　　互联网金融行业发展初期，部分平台一味追求成交量，忽略金融风险属性，导致出现逾期、跑路等问题，被淘汰出局。据网贷天眼研究院不完全统计，截至2017年8月31日，我国P2P网贷平台数量达5118家，累计问题平台达3362。
　　
　　鉴于上述反面案例，梁科桦则表示，小诺理财在建立之初，小诺理财就在合规、风控、法务等风险管理层面做了很多工作，总结起来就是四个基本支柱和六大维度。
　　
　　据梁科桦介绍，这四个基本支柱是：第一个是模型和分析数据，其中包括大数据、模型自动化等。第二个支柱是技术开发，主要集中在大数据、云计算、分布式管理等方面的布局。第三个层面是产品管理和项目管理。风控不是单独存在的业务板块，是为了支持很多业务的健康稳定发展，所以平台在连接风险管理和其他板块的领域做了很多工作。最后一个基本支柱是风控运营，强调的是前端信审、贷中监控、后端催收等所有依赖于人工的环节。
　　
　　而所谓的六大维度，主要是针对数据的广度。梁科桦指出，我们目前积累了六大维度的数据，包括基础信息、关联关系、信用历史、设备信息、社交、消费和交易数据。社交和设备信息在过去基本上是不为所用的，现在，这些信息却可以帮助金融服务平台来评估个人和小微企业的信用状况和还款能力，小诺理财也在此方面下了很大功夫。
　　
　　在数据的获取上，小诺理财严格遵循合法合规原则，所有客户相关数据完全在取得用户授权下合理必要地获取。
　　
　　风控实践：线上线下结合
　　
　　据记者观察，目前从行业来看，风控方式基本上分为两种，第一是纯线上模式，；另一种则是线上和线下结合，小诺理财依靠自身优势选择了后者。
　　
　　梁科桦分析认为，目前平台的两大的服务对象是小微企业和个人，采用线上线下结合主要是解决效率问题，总体是线下辅助、线上为主。
　　
　　“目前纯线上做得好的金融服务平台通常都是运营时间比较长、存量资产与客户比较好的，他们的发展已经从筛选新客户迈向增大老客户粘性。但像小诺理财一类的新起步平台，非常需要在线下布渠道。”他强调。
　　
　　此外，对小诺理财而言，线下风控的存在也有助于扩大客户范围。梁科桦指出，如果没有线下的途径，就会缺少一定的风控内容。如果有足够的能力结合线上和线下，打通线上线下，就可以扩大服务的客户的范围。
　　
　　最后，梁科桦认为，线上线下其实密不可分。“当下很多比较成熟的非传统金融机构、金融科技公司，都开始从百分之百纯线上慢慢向线下渗透，其中包括业务、产品、技术、风控等领域。这也是因为大家都逐步认识到，无论做什么产品，都会更涉及到线下，比如供应链金融、消费金融，更多的情况其实是从线上进来，从线下开展。在此背景下，谁能更有效率的将产品、风控措施放到线下去实现，让线下服务更有效，对任何平台来讲都是很大的挑战。” 梁科桦如是说。
　　
　　平台未来：加强风控 合规运营
　　
　　监管风暴来袭后，行业出现大洗牌。据不完全统计，互联网金融中比如网贷平台、P2P等总体数量已经降到现在的1500多家，大多数已经退出或转型。
　　
　　不过，在梁科桦看来，监管的趋严实际上明确了行业的发展方向，另外也防止监管不确定性带来的高机会成本。
　　
　　对于小诺理财而言，平台起步相对较晚，但一开始就严格按照监管合规的方向去设计每一步业务，基本上达到了行业中最高标准的要求。同时，平台也与监管机构、各级自律协会保持密切联系，一方面高标准达到监管要求，另一方面也帮助监管更好的了解市场行情，客户需求以及我们的金融实践，达成一个良性互动的过程。
　　
　　公开资料显示，2016年，小诺理财加入北京网贷协会，成为行业观察员，2017年4月，小诺理财成为中国互联网金融协会的正式会员。梁科桦认为，这些重要的行业自律组织为互联网金融行业提供了联合控制风险的措施以及信息交流平台。比如通过北京网贷协会发布的网贷平台信息共享系统X-credit，协会成员可以互相分享骗贷黑名单的信息。这种类似的平台是需要完完全全的第三方或者权威机构来做。
　　
　　梁科桦表示，未来，小诺理财还会一如既往加强风控，同时更多与监管交流，参与到行业合规建设当中去。