莒南农村信用社“协议”抵押贷款效果显著

　　　　年初以来，莒南联社立足县域市场实际情况，创新推出“协议”抵押贷款，截至11月末，共办理协议抵押贷款168笔，贷款金额8645万元，抵质押贷款占比45.88%，较年初增加了3.6个百分点，同时累计为客户节省评估费用36.8万元，实现了信用社和客户的“双赢”发展。

　　　　充分调研，因地制宜。年初，通过组织深入走访和调研发现，担保难是制约当前小微企业、个体工商户等县域市场主体融资难的主要原因，多数客户因为无法提供银行认可的抵押物或有效担保而难以获得信贷支持。针对这种情况，该联社经过认真研究，在不违背法律规定和政策冲突前提下，多次与该县房管局、国土资源局沟通，创新推出了协议抵押贷款，即由借款人或担保人提供具有自己处置权的房产、土地或生产设备等，按协议评估确定价值办理房地产抵押贷款。

　　　细化方案，降低风险。为进一步降低风险，发挥协议抵押贷款的优势，经多方论证，莒南联社制定了《协议抵押贷款管理办法》和实施方案。方案详细规定了协议抵押贷款适用的情形、范围、操作方法、抵押比率等具体参照标准。协议抵押并不意味着“不评估”，而是用“双方协商价值”或“银行自评”代替“委托评估”，与传统方式相比具有两大优点，一是“节省费用”。根据借款人房产所处位置、年限、楼层等因素，由信用社与抵押人通过协商，合理确定抵押物价值，无需评估公司提供评估报告，减少客户的财务费用支出。二是“循环使用”。在授信期限内贷款可随用随贷，周转使用，减少了以往办理贷款的等待时间。

　　　　强化宣传，专业营销。协议抵押贷款推出后，本着“诚信经营，互利合作”的原则，分联社和基层社两个层面成立了协议抵押贷款推广小组，通过上门评级授信、电视台广告、外部网站宣传等多种方式，加大推广营销力度，得到了广大客户的认可和支持，并产生了良好的社会效应。一是节省了客户费用，降低了贷款成本。累计为客户节省评估费用36.8万元。二是缩减了中间环节，提高了办贷效率。1至11月份联社平均每笔贷款办理时间由以往的5.6天缩短为4.4天。三是提高了抵质押贷款占比，优化了信贷结构。到11月末，该社抵质押贷款占比45.88%，较年初增加了3.06个百分点。

　　　　莒南县农村信用社理事长毛晓辉告诉记者：“协议抵押贷款，不仅有效降低信贷风险，一定程度上破解了当前信贷营销瓶颈，另一方面也进一步降低了融资成本，有效解决了小微企业和“三农”的资金需求难题”。